総量規制からみえるカードローンの返済がキツクなる時

総量規制というのは、カードローンや消費者金融からの借入限度額を年収の1/3までとする法律です。色々と細かい決まりがあるのですが、今回の話の趣旨とは関係がないので、とりあえず大まか基準だけお伝えしておきます。

 

総量規制が導入される前は、これ以上の金額を借りることが出来ました。私自身、年収を若干上回る金額まで借りることが出来ました。最終的には消費者金融の借り入れ審査に落ちるまで、新規の借り入れを続けていましたが、年収に匹敵するぐらいの額であれば、審査に通っていたということです。

 

しかも、1年ぐらいの短期間で立て続けに申込をしていたので、当時の消費者金融、カードローンの審査がいかに甘かったのか分かります。

 

もしかしたら、この話を聞いてうらやましいと思える人もいるかもしれませんが、そう感じるのは間違いです。年収の1/3というのは理屈で考えると妥当な数字で、この基準を上回るような額をカードローンなどで借りたら、まず返済不能になります。

 

カードローンで年収の1/3以上の借金をしたら自己破産

年収の1/3というのは、年収300万円の人が100万円の借金をするということです。カードローンのような金利の高い消費者金融でお金を借りたら、毎月の返済額は3万円ぐらいになります。（それが5年間続きます。）

 

年収300万円ということは、月収に換算すると25万円です。そのなかで毎月3万円が越えるというのは、結構厳しいのではないでしょうか。実家であればともかく、一人暮らしだとしたら、相当大変です。

 

それでも3万円だったら、まだいいかもしれませんが、これが5万、6万となったらアウトですよね。借金を返済したら何も残りません。こんな状態を5年も続けるのは無理です。実際、総量規制がかかる前は、さらに借入額を増やして、どうにもならなくなり自己破産というのが典型的なパターンです。

 

要は年収の1/3というのは、借金を地力で返済出来るギリギリのラインというわけです。

 

カードローンで年収分の借金をした人間の悲惨な生活

私は年収を超える額の借金をしましたが、返済中の生活は悲惨なものでした。当時の私は実家に住んでたうえ、給料は比較的良い状態。（40万円ぐらいありました。）　さらに副業にも取り組み毎月数万円の収入がありました。

 

普通のサラリーマンならウハウハ状態ですが、このうちの30万円以上が借金の支払に消えていきました。給料日にATMでお金をおろしたら、そのまま隣の無人機にいって、そのまま入金する。こんな生活が1年以上続きました。

 

しかも、当時は金利が29.8％と今より高かったため、半年ぐらいは返済額の9割近くが利子。必死で返済しても元金は数万円しか減らず、完済する日がくるなんてイメージ出来ませんでした。

 

それでも1年も返していると元金も減るし、金利の安いカードローンに一本化することで、返済額はかなり減って、自分のことにお金を使える余裕が出てきました。それでも毎月10万円近くは返済に回っていました。

 

私は旅行や車、スキューバダイビングが趣味だったのですが、こんな状況では、こんな遊びが出来るわけがありません。女の子と遊びに行くお金すらなく、ずっと彼女なしでした。

 

自己破産せずにいられたといっても、これでは何のために生きているのか分かりません。そういった意味で、カードローンから借りる額というのは、押さえておかなければいけないと強烈に思います。総量規制の1/3というのは、これぐらいの借金であれば、返しながらまともな生活が送れるラインなので、妥当だと思います。

 

1/3以上を借りれるカードローンがあっても利用しない

今は私は借金をしていないので分からないのですが、収入の1/3を越す金額を貸してくれる業者も存在すると思います。論外かもしれませんが、闇金という存在もあります。

 

ただし、仮に収入の1/3以上を貸してくれるカードローンがあったとしても、絶対に手を出さないでください。このラインを越えたら、自力で返済していくのは難しくなり、自転車操業に陥る可能性があります。

 

自転車操業というのは、借金を返すことが最大の目的となる生活状態です。こんな人生を送っても意味がないですよね。大変かもしれませんが、どうしてもお金が必要という時には、カードローンという選択肢ではなく、他の手段を検討すべきです。

 

カードローン自体は決して否定しません。私自身、利用者だったので有り難さ、便利さも実感しています。しかし、依存しすぎるのはよくありません。よくよく注意しましょう。